4Brokers

Ve světě považují životní pojištění za formu investice

29. 11. 2019
Tomáš Králíček
PR specialista a tiskový mluvčí

Každá země má jiná pravidla a historii. Třeba frankofonní země vnímají životní pojištění jako investici kvůli daním, v Německu hraje prim „škodové“ pojištění, v USA pak zdravotní pojištění. V tuzemsku ho lidé berou jako pojištění rizika, stane se mi úraz, pojišťovna mi to zaplatí.

Říká mimo jiné v rozhovoru pro web 4Brokers vedoucí odboru vývoje produktů životního pojištění v pojišťovně Kooperativa Štěpán Minařík.


Jsou v oblasti životního pojištění nějaké novinky v prodejní distribuci, které by v souvislosti s nástupem digitalizace tento druh pojištění „zjednodušily“?

Regulace IDD (evropská směrnice Insurance Distribution Directive) vyžaduje detailní analýzu potřeb. Proto pro poradce máme digitální nástroje, které pomohou ideální krytí definovat, vytvoří něco jako „přednabídku“. Konkrétní rizika a pojistné částky ale vždy vyplynou ze vzájemného rozhovoru poradce a klienta. Lidský faktor zůstává při sjednávání pojištění nenahraditelný. Nemyslím si ale, že si v nejbližší době budou lidé sami kupovat životní pojištění online, zcela bez poradce.

Vzhledem k větší náročnosti, regulaci a kontrole už z této oblasti také vymizeli lidé, kteří chtěli jen rychle a snadno získat provize za sjednání pojištění pro klienta. Navíc se mění i systém provizí, namátkou třeba odměňování za to, že smlouva běží už nějaký čas. Vše je spíše o té péči o klienty.

Pracujete s daty třetích stran při vytváření pojistného produktu na míru konkrétnímu klientovi?

Pracujeme především s informacemi od klienta, například se zdravotní dokumentací. V rámci České asociace pojišťoven pracujeme s informacemi o „podvodnících“. Využíváme ale také novou aktivitu mezi pojišťovnami, tzv. SVIPO, v rámci kterého si mezi sebou pojišťovny sdílejí pojistné události a podobně. Na počátku ale informace získáváme především od samotných klientů, lidé nám zpravidla nelžou.

Co v oblasti životního pojištění v rámci pojistného plnění funguje stabilně bezproblémově, na co je třeba si dávat pozor a čeho se vyvarovat?

Určitě funguje spolehlivě plnění u velkých rizik. Navíc máme minimum výluk. Je potřeba dávat pozor na to, aby měl klient sjednána správná rizika, co je a co není úraz, případně dát pozor na alkohol při pojistné události. A celkově je třeba si oboustranně, tedy jak na straně poradce, tak na straně klienta pohlídat, aby se neopomíjely nejrůznější součásti a možnosti pojištění. Pokud si klient myslí, že se mu stala nějaká pojistná událost, není problém si kdykoli najít v elektronické podobě, v e-mailech apod., zda má nárok na vyplacení plnění. Především u vážných událostí se ale snažíme přistupovat ke klientům citlivě. Jsme největší pojišťovna na trhu, vyplácíme v řádech milionů korun denně. 

Jak a čím nové technologie ovlivňují pojišťovací oblast a produkty?

Ovlivňují především sjednávání pojistných smluv samotné. Kromě těchto online systémů a bezpapírového sjednání ale vstupují „do hry“ zatím minimálně. Jde především o elektronické a digitální průvodce, umožňujeme navíc i elektronické podpisy, takže vesměs jde opravdu o online zjednodušení. Do budoucna se dá očekávat i zapojení internetu věcí, například hodinky měřící tlak, tep apod. Pojišťovny samotné se s tím vším postupně seznamují, ale je to spíše otázkou budoucnosti.

Co lidé v rámci životního pojištění nejvíce poptávají?

Stále poptávají hodně úrazy, protože to si lidé dokážou představit, je to pro ně hmatatelné, vidí tam konkrétní rizika. Ale hůře už si představují závažnější věci jako je rakovina, ochrnutí a podobně.  I díky lepší kvalitě poradenství postupně začíná přibývat podíl smluv, které obsahují krytí především těch skutečně závažných rizik. 

Jak si tuzemský trh s životním pojištěním stojí v porovnání se zahraničím? V čem „nás tlačí bota“, jsme někde naopak oproti vyspělému světu vepředu?

Typicky ve světě je životní pojištění formou investice. Vše ale záleží na zdravotním a sociálním systému té které země. Každá země má jiná pravidla a historii. Třeba frankofonní země vnímají životní pojištění jako investici kvůli daním, v Německu hraje prim „škodové“ pojištění, v USA pak zdravotní pojištění. Třeba ve Francii a Belgii je poměrně výrazně zdaněno dědictví. Ve chvíli, kdy jej „proženete“ přes životní pojištění, tak toto zdanění zcela odpadne. Lidé tak mohou ušetřit ve finále třeba 15 až 25 procent, o které by jim jinak stát zdanil dědictví.

U nás v tuzemsku sice daňové zvýhodnění je, ale není příliš významné na to, aby se k tomu stavěl stejně jako třeba v Belgii či Francii. Ale i tady se člověku životní pojištění vyplatí, pokud mu na to přispívá například zaměstnavatel. U nás se poměrně hodně prodávají rizika – prostě se mi něco stane a dostanu peníze.

Objevují se nějaké nové oblasti pojištění, které dříve nebyly třeba, ale dnes je naopak lidé potřebují?

Z neživotního pojištění třeba právní ochrany, případně tzv. Cyber risk, tedy rizikového chování na internetu. U životního pojištění lze dnes sjednat pojistku tak, že když někdo dejme tomu přijde o ruku, dostane od pojišťovny třeba milion – záleží na typu a výši pojistky – a může si pak za něj pořídit například robotickou ruku. Občas jsou tu i pokusy o alternativní krytí jako například asistovaná reprodukce, ale klienti preferují většinou standardní krytí.

Chystá Kooperativa nějaké produktové inovace v oblasti životního pojištění?

Ano, připravujeme novinky od dubna příštího roku. Ty budou zaměřené na jednoduchost, odstraňování dalších výluk a podobně. A chceme, aby tyto novinky platily pro stávající klienty, aby nebyli znevýhodněni. Budeme navíc aplikovat i nové slevy.


Štěpán Minařík (Kooperativa)

Štěpán Minařík (35 let)

Je vedoucím odboru vývoje produktů životního pojištění v pojišťovně Kooperativa. Na starosti má tým lidí, který se stará o to, aby produkty životního pojištění splňovaly vysoká očekávání klientů, dobře se prodávali poradcům a aby přinášely hodnotu pojišťovně. V posledních osmi letech se podobnou tématikou zabýval také v pojišťovnách NN a ČSOB. Je rád, když se věci mohou dělat jednoduše a pro poradce a klienty příjemně. Rád čte, ať už knížky chytré nebo poutavé. Rád sportuje, jezdí na kole a na skútru. Nedávno si začal dávat dohromady „obytné“ auto na výlety.

Líbil se článek? Máme pro vás další!

Ochrana osobních údajů