Protože o krizi středního věku, krizi vztahové, nebo krizi pandemické bylo napsáno mnoho jiných článků, rád bych se věnoval, tak říkajíc, obyčejnějšímu tématu a tím je krize peněžní.
Mnoho z nás ji zažívá poměrně často a každý sám hledá cestu jak z ní ven. Existuje však základní sada návodů, na které se vyplatí brát vždy zřetel. A mám zde i několik netradičních, které jste možná zvažovali, ale protože vám je nikdo neposvětil, tak jste je neudělali.
1 / Zjistěte, za co utrácíte
Zkuste si udělat jednoduchý přehled svých výdajů a příjmů. Pomůže vám obyčejná tužka a papír, nebo pro lepší zpětnou kontrolu či sumáře pomůže Excel. Obyčejnou krabici, kam budete házet všechny účtenky je ideální nechat hned vedle místa, kam parkujete svoji hubnoucí portmonku. Jakmile uplyne měsíc, udělejte si bilanci. Pokud budete pečlivě zaznamenávat každé kafíčko, odmění se vám statistika (zejména v Excelu) pěkným přehledem různých kategorií útrat.
2 / Alespoň trochu plánujte
Znáte to, domluví se pračka, trouba, auto a mobil, že se s Vámi nebudou bavit. Vy jim ale ukažte, kdo je tu pánem a vytvořte si operativní rezervu ideálně ve výši 3–6 měsíčních výdajů. Plánujte výdaje spojené s Vánoci i dovolenou. Jsou to většinou jedny z největších výdajů v roce a rozmyslet si jejich výši předem je vhodné. Tyto náklady by se neměli platit z operativní rezervy. Tu máte na klidné spaní.
3 / Peníze od státu
Současná situace karantén, snížení platů v zaměstnáních nebo vyhazovů může kromě běžných situací pěkně rozhodit rytmus financí. Krátkodobé výkyvy může pomoci nahradit některý z bezpečnostních balíčků státu. OSVČ mají Pětadvacítku, odklad záloh, zaměstnanci mají náhradu mzdy, kurzarbait, čerstvě bez práce pak příspěvky v nezaměstnanosti a ostatní sociální programy.
4 / Pozastavte splátky
Samozřejmě všichni můžeme požádat o odklad splátek úvěrů. V současné krizi toto umožňuje většina bankovních a některé nebankovní instituce. Plošně bych to však nedoporučoval, protože není znám dopad na úvěrovatelnost v budoucnu, i když se instituce holedbají, že žádný dopad to mít nebude. Pokud jste tedy spíše v pohodě, tuto možnost přejděte.
5 / Zbavte se zbytečností
Toto pravidlo doporučuji všem, nejen ve finanční krizi. Už u prvního bodu zmiňuji, abyste se podívali a potažmo rozmysleli za co utrácíte. Tady bych rád nabádal k tomu, abyste se zbavili všeho, co už nepotřebujete. Stěhovali jste se už někdy? Říká se, že je lepší vyhořet. Lidský tvor nashromáždí spousty věcí, které nepotřebuje. Sentiment ve financích musí jít stranou a stříbrné lžičky po babičce musí nahradit její fotka. Existuje spousta bazarů, internetových aukcí a dalších míst, kde za své věci dostanete prostředky. Osobně používám pravidlo, že na co jsem nesáhl půl roku, jde z domu. Budete mít kromě financí i méně práce s utíráním prachu.
6 / Přehodnoťte luxus
Je opravdu třeba mít auta za x desítek či stovek tisíc? Je třeba mít poslední jablečný telefon? Pokud se nedostává peněz, ale přesto věc kvůli její užitečnosti potřebujete, možná byste ji mohli vyměnit za nižší model nebo zkusit jezdit na kole. Avokádové tousty k snídani také může nahradit ovesná kaše.
7 / Půjčit či nepůjčit
Zadlužování nedoporučuji. Ne proto, že je to drahé, ale spíše nebezpečné. Můžete si na to totiž zvyknout a co víc, pokud máte děti, mohou to brát za normální v budoucnu i ony. Když už se tomu nevyhnete a není nikdo v rodině, kdo by na chvilku pomohl, pak volte co nejdelší splatnost a nejnižší RPSN (roční procentuální sazbu nákladů). Ukazatel zahrnuje kromě úroku samotného i ostatní nutné náklady spojené s půjčením peněz. Většina bank si za předčasné ukončení úvěru neúčtuje žádné poplatky a nízká splátka je pro vás přednější než mít nůž na krku ještě od banky.
8 / Zrušení stávajících produktů
Když už dojdou možnosti jinde, nezbývá než sáhnout na služby či produkty, které máte uzavřené. Většina lidí to dělá jako první věc, ale nemusí to být jednoduché, levné nebo rozumné. Myslet na budoucnost, by mělo být stejnou součástí výdajů, jako výdej na jídlo. U životního pojištění, pokud má spořící složku, si musíte ohlídat, kolik peněz při odkupu získáte. Zrušit by se rozhodně nemělo úplně, protože pojištění ve finanční krizi může být vaše poslední záchrana při nejhorším scénáři. Existuje pravidlo, že se pojišťuje to, co si hned nemohu pořídit znovu dvakrát. U stavebního spoření si musíte ohlídat vázací lhůtu. Pokud prostředky vyberete před uplynutím 6 let, vracíte státní podpory a může hrozit sankce. Výběry z fondů a investic obecně, jsou častým jevem. Zde si dejte pozor na dobré načasování, abyste nerealizovali velkou ztrátu prodejem zrovna podhodnoceného aktiva. U penzijních produktů doporučují výběr jako úplně poslední možnost, kvůli nutnosti vrátit vyplacené podpory od státu, zaplatit daň 15 % z výnosů a 15 % zdanění veškerých připsaných příspěvků od zaměstnavatele.
9 / Najděte si přivýdělek
Pokud nejste zrovna horník, nebo nemáte jinak vyčerpávající zaměstnání, zkuste se zamyslet čím dalším byste ze světa další koruny získali. Třeba doučujte. Máte koníčka? Podělte se na například na YouTube, návodů je na internetu dost. Na start malého podnikání bez vstupního kapitálu se zaměřuje třeba tzv. Dropshipping. Brigáda a doplňování zboží je pak evergreen, kdy si sice přivstanete ale hypotéku to zachrání.
Určitě existuje i mnoho dalšího, ale tyto body jsou dobrým startem, jak ven z finanční krize. Dobrý rodinný finančník by měl umět i lidsky poradit, co udělat lépe a tyto rady jsou mnohdy nejlepším důvodem, proč s ním dlouhodobě spolupracovat.
Vladimír Zelenka
Soukromý finanční poradce, správce a odhadce majetku
